План возврата займа составляется до получения денег. Ключевая задача — показать, из каких средств будет погашен долг и хватит ли остатка на обычные расходы. Основой служит взятая сумма, которую нужно вернуть в срок. Если долг сильно повлияет на бюджет, размер займа стоит уменьшить до подписания договора.
Сначала нужно узнать точную сумму на погашение. Она отличается от суммы, полученной на карту.
- В расчет входят проценты и стоимость платных услуг, если они подключены.
- Итог в виде ПСК стоит проверить по условиям договора.
- Затем определяется срок погашения.
- Составляется график с датой каждого отдельного платежа.
- Даты не стоит запоминать, они должны быть зафиксированы в календаре или напоминалке.
Небольшой платеж легко пропустить, если есть много других расходов. График должен оставаться под рукой до полного погашения долга. Можно настроить автоматическое списание денег с карты.
Следующий шаг — проверить, когда поступят деньги для покрытия долга. Важен не только размер дохода, но и дата его получения. Деньги важно получить к периоду погашения. Доход, который ожидается после срока платежа, не решит эту проблему. В основу плана закладываются те поступления средств, на которые можно рассчитывать. То же относится к оплате работы, которую заказчик еще не принял. Если доход меняется от месяца к месяцу, для расчета доступных средств подходит минимальная сумма, а не лучший результат за год. Уже полученный дополнительный доход можно направить на погашение, но заранее строить на нем весь план рискованно.
Расчет трат
Прежде, чем брать займ, стоит посчитать, сколько денег останется до зарплаты после всех платежей.
- Аренда или ипотека, коммуналка и другие кредиты уже забирают определенную часть доходов.
- На продукты, проезд и другие повседневные расходы тоже нужен запас средств.
- Свободными средствами будет считаться то, что останется после всех необходимых трат.
Долги, которые уже есть, считаются отдельными статьями расходов. Новый займ не отменяет необходимость платить по кредитке или по другому договору. Если несколько платежей выпадают на одну неделю, они и составляют нагрузку на бюджет. По отдельности каждый платеж кажется посильным. Однако на все вместе дохода может и не хватить.
Резерв нужен для тех расходов, которые нельзя отложить. Его размер зависит от бюджета и надежности поступлений дохода. Важно, чтобы после погашения оставались свободные деньги. Если любая незапланированная покупка заставит снова оформлять кредит — свободных средств нет. Резерв лучше отделить от суммы на погашение, чтобы не потратить деньги по ошибке.
Сам план можно вести в заметках телефона или в простой таблице. В нем достаточно указать дату поступления дохода, сумму регулярного платежа и день перевода. План нужен не для сложного учета. Он помогает быстро сориентироваться в уже сделанных платежах и графике на будущее. Если платежей несколько, для каждого нужны свои записи.
После поступления дохода сумма возврата откладывается. Это неприкосновенный запас. Так ее проще будет сохранить для выплат. Отложенные средства должны оставаться доступными в графике регулярных платежей. Размещение на счете с ограничениями и запретом на снятие денег может помешать рассчитаться. Перед расходами на необязательные покупки стоит еще раз свериться с планом.
Подход к погашению
Способ оплаты выбирается заранее. Нужно проверить, сколько времени занимает зачисление денег и есть ли комиссии. Если комиссии удерживаются отдельно, их нужно заложить в план. Перевод лучше рассчитать с запасом по времени. Отправка платежа в последние минуты оставит мало возможностей на исправление ошибки, если таковая будет. Электронное напоминание стоит поставить раньше намеченного платежа, чтобы успеть проверить баланс.
Также помогает проверка транзакций. На карте может не хватить средств, некоторые переводы также не проходят из-за банков. После оплаты нужно сохранить ее подтверждение и проверить, как платеж отразился в личном кабинете. При полном возврате суммы важно убедиться, что задолженность погашена целиком. Списания денег с карты для этого недостаточно. Нужен чек или другое подтверждение.
Новый заем не может служить источником возврата старого. Его одобрение не гарантировано, при этом дополнительный долг потребует новых расходов. Рабочий план погашения опирается на доход заемщика. В плане должны оставаться свободные средства на дальнейшую жизнь. Наличие таких средств проверяется перед оформлением займа и после заметных изменений бюджета. Если средств не хватает уже на этапе расчета графика погашения, безопаснее отказаться от займа или уменьшить его сумму.
