Задолженность перед микрофинансовыми организациями редко появляется без предшествующих проблем. Обычно заемщик оформляет первый займ на короткий срок и возвращает его. Но иногда через некоторое время он обращается снова. Постепенно сумма долгов растет. Вместе с ней увеличивается доля дохода, которая уходит на выплаты. Кредитная нагрузка становится заметной, когда свободных денег до следующего поступления дохода не остается. Распознать опасность можно по ряду признаков. Каждый из них проявляется в подходе к бюджету.
Показатель нагрузки рассчитывается просто.
- Заемщик складывает регулярные выплаты по займам, кредитам и картам.
- После этого он делит результат на доход за вычетом налогов.
- Итог умножается на сто и считается в процентах.
- Доля нагрузки выше тридцати процентов формирует риски.
- При наличии такой нагрузки кредиторы могут отказать в выдаче денег или ужесточить условия займа.
Показатель выше пятидесяти процентов считается критическим. С таким количеством долгов любая незапланированная трата требует нового займа. Так долги растут быстрее доходов.
Кредиторы проверяют параметр нагрузки по каждой заявке. Банк или микрофинансовая организация запрашивают кредитную историю. После кредиторы сопоставляют сумму платежей с поступлениями доходов. Высокая нагрузка снижает шансы на одобрение. Заемщику полезно знать показатели заранее, чтобы трезво оценивать перспективы и не подавать заявки вслепую.
Трудности с долгами
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда новый займ берется для погашения предыдущего. Средства поступают на карту и почти сразу уходят на очередной платеж. Денег на текущие расходы не остается. Подобный оборот средств формирует долговую спираль. Каждый договор добавляет проценты, общая сумма долга растет, а его тело не уменьшается. Избавиться от проблемы можно единственным способом — прекратить оформление новых микрокредитов и перейти на расходы в пределах имеющихся средств.
Регулярные просрочки служат заметным признаком проблемы. Сначала платеж задерживается на день или два. Затем на неделю. Дальше начисляются штрафы, кредитная история портится. Кредиторы видят задержки в отчетах, повышают ставку или отказывают в выдаче. Заемщик обращается в другие организации, и ситуация повторяется. Нагрузка при этом только растет.
О многом говорят траты, на которые направляются заемные средства. Когда они уходят на продукты, проезд, лекарства и оплату связи, это означает, что текущего дохода не хватает на базовые нужды. Займ в этом случае сдвигает решение проблемы в будущее. Итоговая сумма долга лишь увеличивается. Подобная практика быстро приводит к долгам, которые невозможно выплатить.
Постепенно контроль над бюджетом утрачивается. Вернуть его помогает простая процедура: все действующие условия выписываются в общий лист долгов. Указываются суммы, ставки, сроки и даты платежей. После этого картина становится очевидной, появляется возможность выстроить план.
Планирование выплат
Оформление займов без предварительного планирования также показывает проблему. Деньги приходят на карту и тут же тратятся. О возврате долга заемщик задумывается ближе к дате платежа. Через месяц нужно снова искать деньги на погашение. Постоянные мысли о том, где взять деньги на очередной платеж, занимают все больше места в повседневных заботах. Долг начинает серьезно влиять на жизненные решения. Подобное отношение к финансам истощает.
На фоне растущих долгов меняется образ жизни. Заемщик экономит на еде, отказывается от отдыха, откладывает покупку необходимых вещей. Подобные меры не слишком снижают нагрузку, а качество жизни при этом падает. Долги скрываются или преуменьшаются. Это сигнал о том, что ситуация зашла далеко и требует вмешательства.
Действия в такой ситуации должны быть последовательными.
- Прежде всего останавливается оформление новых займов.
- Затем долги выписываются и суммируются.
- Далее составляется план погашения с приоритетами: первыми закрываются самые дорогие займы.
- Полезно обратиться в службу поддержки кредитора и обсудить рефинансирование или отсрочку.
- В сложной ситуации помогает консультация финансового советника, которая позволяет наметить выход и избежать ошибок.
Помогает и разделение долгов на группы. Обязательные платежи по займам и кредитам идут отдельно от бытовых трат. Когда все смешано, кажется, что денег не хватает ни на что. После фиксации трат становится видно, какая сумма уходит на обслуживание долга, и что уходит в остаток. Картина становится понятной. После этого можно принимать взвешенные решения.
Полезно также ввести правило: любая заемная сумма сначала высчитывается на бумаге. Заемщик выписывает сумму к возврату, дату платежа и источник дохода для закрытия займа. Если постоянного источника дохода нет, займ оформлять не нужно. Простое правило дает возможность рационального отношения к кредитованию.
